BNPL (Buy Now, Pay Later) 先買後付，是台灣新一代的現金卡！

BNPL（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）是一種新興的消費付款方式，它允許消費者在購物時立即取得商品，但延遲支付購買款項。這種付款方式通常由第三方平台提供，消費者可以選擇在一段時間內分期付款或在特定期限內全額支付。BNPL的普及使得消費者可以更靈活地管理購物支出，而不必立即支付全部金額，同時也為商家提供了吸引顧客和提高銷售的機會。例如購買補習班課程或新的手機時，業務員往往會提供這種延遲的分期付款方式！

BNPL業者透過自建的評分模型與參數，來評估申貸者的還款能力與利率，甚或可以取得申貸者的信用聯徵報告，但在對申貸者徵信時，往往不會對父母或聯絡人說明申貸者貸款的額度與購買的產品為何。BNPL的放貸額度也不會記載在聯徵中心的信用報告中。銀行體系根本無法正確評估無擔保貸款的風險程度。

某些商家或補習班，也經營自己的BNPL業務，透過人頭公司成立自己的BNPL公司，借貸給消費者，取得債權後，撥款給自家的母公司，母公司取得商品貨款後，可能再次將資金移轉給自己的BNPL公司，BNPL公司再次放貸給下一位消費者，如此無限循環，美化母公司會計帳面。然而．這樣的行為並沒有受到金管單位的監管，讓這樣的地下放貸行為不斷衍生後續社會問題！

BNPL為消費者提供了便利，但它存在一些潛在的壞處，尤其對年輕人而言。首先，使用BNPL可能會促使消費者陷入過度消費的陷阱，因為他們可能會忽視自己的財務能力和承擔能力，而盲目購物。此外，BNPL往往會伴隨著高昂的利息或費用，特別是當消費者無法按時支付款項時，可能會產生高額的罰款或利息，增加了負擔。儘管BNPL為消費者提供了靈活性和方便性，但如果不謹慎使用，可能會帶來財務風險和後果。

BNPL公司向大型公股銀行取得低利率的資金，卻用高利率放貸給信用脆弱的年輕消費者，當消費者無法如期付出分期款項時，就凍結消費者繼續使用課程或產品的權利，也會委託資產管理公司進行催討，或是轉賣債權，然而這一切程序都不受任何主管機關監督，也沒有所謂的調解中心可以進行評議或調解，年輕消費者如同待宰的羔羊，任由債權持有者進行後續的保全動作。

金管單位應該將BNPL納管，並訂出標準作業程序與自律規範，以免再次衍生過往現金卡的金融亂象。

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