BNPL(Buy Now Pay Later,簡稱BNPL)是一種新興的消費付款方式,它允許消費者在購物時立即取得商品,但延遲支付購買款項。這種付款方式通常由第三方平台提供,消費者可以選擇在一段時間內分期付款或在特定期限內全額支付。BNPL的普及使得消費者可以更靈活地管理購物支出,而不必立即支付全部金額,同時也為商家提供了吸引顧客和提高銷售的機會。例如購買補習班課程或新的手機時,業務員往往會提供這種延遲的分期付款方式!

BNPL業者透過自建的評分模型與參數,來評估申貸者的還款能力與利率,甚或可以取得申貸者的信用聯徵報告,但在對申貸者徵信時,往往不會對父母或聯絡人說明申貸者貸款的額度與購買的產品為何。BNPL的放貸額度也不會記載在聯徵中心的信用報告中。銀行體系根本無法正確評估無擔保貸款的風險程度。

某些商家或補習班,也經營自己的BNPL業務,透過人頭公司成立自己的BNPL公司,借貸給消費者,取得債權後,撥款給自家的母公司,母公司取得商品貨款後,可能再次將資金移轉給自己的BNPL公司,BNPL公司再次放貸給下一位消費者,如此無限循環,美化母公司會計帳面。然而.這樣的行為並沒有受到金管單位的監管,讓這樣的地下放貸行為不斷衍生後續社會問題!

BNPL為消費者提供了便利,但它存在一些潛在的壞處,尤其對年輕人而言。首先,使用BNPL可能會促使消費者陷入過度消費的陷阱,因為他們可能會忽視自己的財務能力和承擔能力,而盲目購物。此外,BNPL往往會伴隨著高昂的利息或費用,特別是當消費者無法按時支付款項時,可能會產生高額的罰款或利息,增加了負擔。儘管BNPL為消費者提供了靈活性和方便性,但如果不謹慎使用,可能會帶來財務風險和後果。

BNPL公司向大型公股銀行取得低利率的資金,卻用高利率放貸給信用脆弱的年輕消費者,當消費者無法如期付出分期款項時,就凍結消費者繼續使用課程或產品的權利,也會委託資產管理公司進行催討,或是轉賣債權,然而這一切程序都不受任何主管機關監督,也沒有所謂的調解中心可以進行評議或調解,年輕消費者如同待宰的羔羊,任由債權持有者進行後續的保全動作。

金管單位應該將BNPL納管,並訂出標準作業程序與自律規範,以免再次衍生過往現金卡的金融亂象。


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