ISSUE

2021


金融聯合徵信中心 [信用報告] 與加查項目  




聯徵中心「個人線上查閱信用報告」每年第一次查詢免費。當事人本人查詢信用報告(當事人查詢紀錄),銀行看不到紀錄,可放心自行申請查閱。

個人線上查閱信用報告服務


個人的信用需要小心維護,過去可以前往 金融聯合徵信中心 取得紙本 信用報告,內有個人與金融機構的往來紀錄,目前取得信用報告的管道除了親自前往 金融聯合徵信中心 辦理,或是前往郵局辦理,現在更開放了線上下載PDF個人信用報告,省時省力,免除奔波之苦。如果是報到新職使用,需詢問公司人資是否接受PDF電子檔「個人信用報告」。

自民國104年11月1日起金融聯合徵信中心提供「個人線上查閱信用報告服務」,民眾在金融聯合徵信中心網頁以自然人憑證即可快速查閱「個人信用報告」PDF電子檔。自106年1月1日起,增加「加查信用評分」項目的服務,滿分為800分。

需自備讀卡機自然人憑證,並限用IE瀏覽器開啟此網頁:「個人線上查閱信用報告服務」,線上等待的過程需要一點時間,畢竟全國民眾資料眾多,耐心等待不要關閉瀏覽器!

開啟網頁時,請同意瀏覽器安裝ActiveX元件。

請先安裝 Adobe Reader,若無安裝將無法開啟PDF檔信用報告。

  • 個人線上查閱信用報告步驟是什麼?
    • 1.確認所使用之電腦已連接讀卡機並能正常運作。
    • 2.開啟IE瀏覽器,連線到個人線上查閱信用報告網站。
    • 3.首次登入請依照瀏覽器指示安裝Active X元件。
    • 4.將自然人憑證插入讀卡機。
    • 5.輸入身分證字號、圖形驗證碼,並勾選同意條款後點選「登入」按鈕。
    • 6.輸入自然人憑證pin code進行身分驗證。
    • 7.身分驗證成功後,欲了解歷史查閱紀錄請點選「歷史查閱紀錄」按鈕,欲申請信用報告請點選「查閱信用報告」按鈕,如要加查信用評分,要勾選加查信用評分
    • 8.查閱信用報告成功後再次輸入自然人憑證pin code,報告將會以Adobe Reader開啟 (之後可另存新檔到桌面, 以免找不到檔案)。

「個人線上查閱信用報告」自106年1月1日起,增加「加查信用評分」項目的服務,如要加查信用評分,在網頁上要勾選加查信用評分,之後信用報告中的最底部,就會有【信用評分】的項目與分數。滿分為800分。



關於信用報告的其他說明:

個人信用評分各類資料所佔比重為何?
基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主,其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

個人信用評分未採用哪些資料?
正向資料!個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。

個人信用評分的結果有哪幾種?
如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數(分數介於200分至800分),並提供分數之百分位區間;
評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善。
如該當事人為暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。

如該當事人為暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。原因通常為:

未命名-1


父母當自己就學貸款的保證人,會註記在父母的信用報告上嗎?
!註記會像是這樣:
未命名-1

有就學貸款者,雖然不能感謝父母,但台灣銀行與富邦銀行已有提供:
1.「只繳息不還本」之緩繳措施,最長可申請4年。(借款人自付利息)
2. 放寬「低所得緩繳門檻」為前一年度月平均所得不足3.5萬元即可申請!(政府全額補貼利息)
點我詳閱

申辦新業務,會影響信用評分嗎?

會!個人信用評分僅將金融機構基於新業務申請之目的而查詢的查詢紀錄納入信用模型,因為新業務查詢次數愈多,可能代表此客戶近期的資金需求較急迫,對風險具有警示的功用,故被納入評分模型。

部分銀行,如果你是加辦信用卡,不用再附財力證明,也算新業務申請!

不影響信用評分的包括:存款開戶、舊客戶信用複審(帳戶管理)等因素,皆不納入評分模型;此外,當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型,故皆不會影響其評分。當事人本人查詢信用報告(當事人查詢紀錄),銀行看不到紀錄,可放心自行申請查閱。


信用報告還可以加查哪些項目?(加查不用加錢)
網路線上申請的信用報告,無法加查。親自到聯合徵信中心或是郵局代辦的,可以加查以下項目:
Image 1
上圖引用自聯徵中心


建議自行填寫加查這些項目(申請書上沒有可以勾選的地方,要自己填寫代號,加查不用加錢):

A11 個人任職董監事/經理人及獨資/合夥事業負責人企業名錄
B05 個人授信餘額變動資訊
B07 個人逾期催收或呆帳資訊-科目別
B29 新增核准額度(含應計入DBR22倍規範之金額)及清償資訊
B33 授信每日變動與每月月底明細(含保證)資訊-行庫別
B67 授信戶基本資訊彙總
B68 DBR22倍規範無擔保債務暨年收入彙整資訊
J01 個人綜合信用資訊
J03 信用卡戶綜合資訊

J10 即為信用評分,如申請時有勾選加查信用評分,則此項不用填寫!
K21 信用卡正附卡資訊
K22 信用卡戶基本資訊彙總
K33 信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊
K34 信用卡戶帳款(含週報)、循環比率及無擔保授信資訊
S10 查詢統計明細資訊
S11 最近一年內查詢紀錄明細資訊
Z07 通報案件紀錄資訊
Z13 補充註記/消債條例信用註記資訊
Z22 通報案件紀錄及補充註記

以上填代號即可!


其中要特別留意K22內的資訊,K22內揭露各發卡機構所報送之中文姓名、英文姓名、出生日期、教育程度、戶籍地址、寄帳單地址、居住電話、任職機構、職稱、職業類別、服務年資、年薪、辦公電話、行動電話及有無自有住宅等;依各發卡機構之資料日期,由近而遠逐筆列示。這些資料都是銀行主動報送的資料,但每個銀行報送之資料不會相同,非常精彩年薪,各銀行會有不同的計算方式!有些銀行的年薪計算是以每月薪資收入乘以12個月來計算,與核准額度無正相關!並不是銀行報的年收入高,額度就會高


K22內的資訊許多銀行報送標準與格式不一,有些銀行也不報送職稱與電話等資訊。基本上聯徵中心是照銀行報送全收。
K22內的資訊錯誤很多, 甚有銀行將職稱報送為: 無職業,顯見有些銀行內部作業不嚴謹, K22內的資訊僅能作為參考,不一定能代表該戶於該資料日期之真實狀況。

信用卡持有張數多寡,會影響信用評分嗎?
持有信用卡張數的多寡,原則上並不會影響信用評分;但信用卡持有張數愈多(不同一家銀行),能讓信用卡總額度因此增加,故在刷卡金額不變的前提下,將使信用卡額度使用率下降,並有助於信用評分的提升。

例如:你每月刷卡金額為1萬元,目前只有一張信用卡,額度為十萬元,則用到信用卡額度的10%,但如果增加另一家銀行的信用卡,又獲得信用額度十萬元,則將使信用卡額度使用率下降。

通常在同一家銀行,不管卡片多少都共用一個額度。


銀行會知道你換工作了嗎 ?
會!如果你換工作後再申請新的信用卡,K22內都會有銀行報送之任職機構名稱。


銀行會知道你換行動電話嗎 ?
會!如果你換工作後再申請新的信用卡,K22內都會有銀行報送之行動電話。

使用信用卡無息分期/有息分期,繳清當期總應繳金額,信用報告是顯示全額繳清 ?
只要按時繳清當期帳單總應繳金額(全繳),就列示全額繳清無遲延。但分期未到期金額會另外列示金額。


使用信用卡單筆(消費)分期/帳單分期/預借分期  會列示嗎 ?
只要按時繳清當期帳單總應繳金額(全繳),就列示全額繳清無遲延。花旗很喜歡卡友貸款,但單筆(消費)分期/帳單分期/預借分期 會另外列示金額。

若某信用卡不再使用,剪卡會影響信用評分嗎?
剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響,因佔比不高。但建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度維持在一定之水準。也就是說,剪卡先從最近期的開始剪。

當個人已償付貸款或已結清帳戶,信用評分會立即提升嗎?
當個人已償付貸款或已結清帳戶,可能因為聯徵中心所使用的授信資料係由會員金融機構按月報送至聯徵中心建檔,故在會員金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳至查詢營運系統時,個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。

總而言之,該如何維持良好的信用評分?

1. 按時繳款! 按時繳款! 按時繳款! (很重要所以說三次!)  (如果你的公司都不按時發薪, 你的感想如何?  同理, 銀行也很希望你按時繳款)。
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2. 信用卡全額繳清 (不要繳 最低應繳金額)。

3. 與銀行維持長久的關係,而不是看到哪家銀行優惠多,就跳到哪一家。

4. 薪轉帳戶,就算你要把薪水轉去別家,最低仍保持一千元以上,且不可以領百元(一次最好都是領一千元為單位)(提款機提供千元換百元鈔不在此限)。

5. 學貸影響不大,有錢還是先還完再說,畢竟人的年齡會越來越大,年紀太大還有學貸,觀感不好。但不要借高利還低利

6. 不可以申請或持有現金卡!不可以申請或持有現金卡!不可以申請或持有現金卡! (很重要所以說三次!) 

7. 有些銀行的信用卡很喜歡你無息分期,但是在聯徵報告中,都可以看到 "未到期待付款",並計入DBR22倍規範之金額 , 會影響別家銀行的利率條件。

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